小何：本人1980年生，2004年大學(xué)畢業(yè)，現(xiàn)在深圳工作4年半。目前稅后月薪5000元，另有單位一次性發(fā)放的年終獎(jiǎng)稅后至少6萬元。單位免費(fèi)提供一日三餐，所以平時(shí)幾乎沒什么開銷。另外我有一套85平方米的三房，2007年購買，總價(jià)81.7萬元，首付16.7萬元，貸款65萬元，還款30年，現(xiàn)在每月按揭3200元，住房現(xiàn)已居住。本人買了3.5萬元基金，每月還有600元基金定投。目前有女朋友，計(jì)劃在1年后結(jié)婚，2年后生子。目前想為自己和父母買保險(xiǎn)，盼指點(diǎn)。謝謝!

　　方案1

　　收入保障額度以100萬為宜

　　◎方案提供：海爾紐約人壽 分處經(jīng)理 魯曉春

　　家庭現(xiàn)狀分析

　　何先生正處于人生最重要的階段――創(chuàng)造期，但也是責(zé)任最重的時(shí)期，即將結(jié)婚生子，可謂是上有老下有小，同時(shí)還有65萬元的負(fù)債，壓力自然是相當(dāng)?shù)拇蟆?/p>

　　目前何先生收入穩(wěn)定，月薪稅后5000元，但每月3200元的房貸額度及600元基金定投，占了他平時(shí)工資的76%，加上年底分紅大概占收入的38%。目前何先生沒有什么開銷，但結(jié)婚以后，日常的家庭開銷慢慢就會(huì)變得多起來，以目前的生活水平來看，一個(gè)家庭每月至少日常開支要3000元以上。

　　任何家庭保障或理財(cái)規(guī)劃都要從最基礎(chǔ)的項(xiàng)目開始，就像我們?cè)旆孔右粯?，地基一定要打穩(wěn)了，將來才可能建造出漂亮的建筑物，那么理財(cái)?shù)幕A(chǔ)由哪幾部分構(gòu)成呢?一般分為三大塊：保障(應(yīng)包括醫(yī)療、意外、疾病)、養(yǎng)老和應(yīng)急資金。

　　保險(xiǎn)方案

　　從目前情況來看，何先生任何保障都沒有，而家庭目前有65萬元的貸款，同時(shí)考慮將來家庭的責(zé)任――未來20年的生活費(fèi)用、贍養(yǎng)父母、教養(yǎng)孩子，故而近100萬元的家庭收入保障額度是目前至少需要的。充足的保障肯定是我們美好生活的基石，當(dāng)然更顯示了它的重要性，也是財(cái)務(wù)安排的基礎(chǔ)，能保證家庭財(cái)務(wù)鏈的安全和不斷增長(zhǎng)，解決家庭后顧之憂。建議如下：

　　何先生自己作為家庭頂梁柱，應(yīng)先考慮人身保障、重大疾病、意外及醫(yī)療幾方面。為父母購買保險(xiǎn)方面，按我的推算，父母年齡肯定超過50歲，因此可考慮補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

　　方案2

　　38歲后保額可遞減

　　房貸為主要負(fù)債

　　從小何的描述來看，雖然每年12萬元的年收入不算低，而且單位免費(fèi)提供一日三餐，平時(shí)沒什么開銷，但是每月的工資中至少有3800元是要支付出去的，尤其3200元的房貸更是一筆無論如何也避免不了的費(fèi)用，而這筆房貸更要持續(xù)30年，這就是小何財(cái)務(wù)狀況中的最大隱患。也就是說，從小何28歲到58歲的這段“牛馬之年”里，必須保證任何情況下房貸的支出。而在其目前沒有任何保障的財(cái)務(wù)狀況之下，如果發(fā)生意外、健康等風(fēng)險(xiǎn)，小何的父母或未來的妻子孩子將背負(fù)沉重的房貸，甚至動(dòng)用父母養(yǎng)老的錢和孩子教育的錢。由此可見，有65萬元房貸壓力的小何擁有一份保障顯得尤為必要。

　　意外險(xiǎn)+定壽+健康險(xiǎn)

　　30年中，小何的65萬元房貸壓力是隨著時(shí)間的推移而減少的，由此給小何設(shè)計(jì)的人身保障的保額也是逐漸減少的。小何28歲至38歲這十年內(nèi)，是房貸壓力和家庭壓力最大的時(shí)候，因此有高達(dá)100萬元的意外保障;38歲至48歲，如有不測(cè)，小何的家人能拿到90萬元的保險(xiǎn)金;而到小何48歲至60歲，還貸壓力越來越小，孩子也長(zhǎng)大成人，這時(shí)小何擁有80萬元的意外保障。

　　當(dāng)然，整個(gè)保障計(jì)劃除了以上的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)外，還有重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。只要發(fā)生保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病和我司增加的人性化的5種大病中的任何一種，一經(jīng)診斷出，就能獲得至少10萬元的理賠款。我司采取的分紅方式是增額分紅，也就是每年的分紅不以現(xiàn)金形式分給客戶，而是增加到重疾險(xiǎn)的保額里，也就是重疾險(xiǎn)保額是在不斷增加的，而保費(fèi)不變。另外小何還擁有每年限額1萬元的住院費(fèi)用的報(bào)銷和每天50元的床位費(fèi)補(bǔ)貼，全面抵御各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　以上整套保險(xiǎn)計(jì)劃年交保費(fèi)6541元，交至60歲。提醒一下，保險(xiǎn)分輕重緩急，這只是根據(jù)小何目前的情況首先要考慮的保障計(jì)劃，建議30歲后適當(dāng)考慮養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

　　長(zhǎng)輩可以意外險(xiǎn)為主

　　根據(jù)小何的年齡，父母應(yīng)該是五十幾歲，這個(gè)年齡段的人購買保險(xiǎn)有較大局限性。年齡偏大，身體或多或少有些問題，因?yàn)槟贻p時(shí)沒有及時(shí)考慮投保，在現(xiàn)在最需要健康險(xiǎn)的時(shí)候，即使體檢也多數(shù)要加費(fèi)，嚴(yán)重甚至被拒保。所以建議為父母購買意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)，磕磕碰碰等可以有個(gè)報(bào)銷。